Ипотека: как оформить кредитный договор?

Поскольку ипотечным кредитом пользуются многие потенциальные покупатели недвижимости, то им известно, что чаще всего ипотека оформляется под залог приобретаемого жилья.

Если знать определенные правила, ипотеку брать не так уж и страшно. На сегодня основной риск заключается не только в том, что банк вдруг повысит процент или заставит заключить договор на невыгодных условиях, а в том, что учреждение может оказаться неплатежеспособным и попасть под ликвидацию.

Как взять ипотеку и не потерять имущество: Советы Эксперта

Если решили брать ипотеку, советуем следовать определенным правилам, которые помогут максимально застраховать вас в будущем.

  1. Проверьте репутацию банка. Не только по количеству клиентов и отзывами в интернете, а именно его кредитный рейтинг и надежность – это очень важные и весомые показатели в банковском секторе.
  2. По возможности выбирайте банки с иностранным капиталом.
  3. Прочитайте кредитный договор несколько раз. Именно этот документ определяет порядок выплаты процентов. Читайте вместе с сотрудником банка. Если встретите какое-то непонятные словосочетания, например «аннуитетный платеж», требуйте его разъяснения. У каждого банка есть собственное понимание такого платежа, и оно может отличаться от того, что написано в словаре толкование экономических терминов.
  4. Смоделируйте ситуацию: что будет, если у меня произойдет задержка в выплате на месяц, три месяца, на полгода? Как возрастет тогда моя задолженность? Часто встречаются случаи, когда размер штрафов гораздо выше основной задолженности. Банки сами заинтересованы в том, чтобы получить заемщика, с которым будет меньше проблем. Поэтому на этапе заключения договора стремятся прояснить все условия его выполнения.
  5. Покажите договор юристу. За такую консультацию «заоблачную» цену никто не попросит. Помните, что вы берете ипотеку на 5-25 лет и стоит потратить немного денег и времени, чтобы в будущем не сожалеть о принятом решении. Специалисты смогут предупредить о рисках и осложнениях.
  6. Берите кредит в той валюте, в которой вы или ваша семья получает основной доход. За последнее десятилетие доллар существенно вырос в курсе и это повлекло за собой дополнительные затраты для людей, оформивших ипотеку в валюте. В идеале, вы должны стремиться погасить ипотеку за 5-10 лет.
  7. В договоре ипотеки указывайте свой действительный адрес, чтобы своевременно получать информацию. В случае изменения места жительства не забывайте информировать об этом финучреждение в письменной форме по почте (ценным письмом с описью вложения) или под расписку о вручении.
  8. ОБЯЗАТЕЛЬНО храните все квитанции о выплате процентов. Берите выписки из банка раз в четыре месяца. Случалось, что сотрудники банка брали деньги, выдавали квитанцию, но деньги в кассу не попадали, и потом заемщик был вынужден доказывать, что осуществлял выплаты по договору. Выписка показывает, «зашли» деньги в банк или нет.
  9. Периодически (раз в полгода/год) проверяйте состояние своей недвижимости в Государственном реестре прав на недвижимое имущество, чтобы иметь возможность оперативно отреагировать на действия со своей недвижимостью.

Квартиру заберут только тогда, когда не выполняются обязательства, то есть вы не платите деньги по кредиту. О такой шаг вас должны предупредить минимум за 30 дней.

Положение для получения ипотеки

  • Ипотечный кредит в большинстве своем выдается на срок от 5 до 25 лет. Возможны предложения и более долгого характера.
  • Первый платеж составляет 10-40%. Процентная ставка, которая зависит от стоимости кредита, его продолжительности, стартует от 12%.
  • Кредитная оплата бывает дифференцированной и аннуитетной. В первом случае ежемесячный платеж рассчитывается на оставшуюся сумму кредита. В основе второго варианта — равная уплата кредитного долга каждый месяц в течение всего действующего срока.

Добавочные выплаты

Сюда входят: начисления за открытие и обслуживание ипотечного кредита, платеж за рассмотрение заявления. И составить такие выплаты могут до нескольких процентов.

Ипотечную программу выбирает заемщик самостоятельно либо пользуется услугами ипотечного брокера, за которые нужно будет заплатить.

Документы, справки

Обратиться за предоставлением ипотечного кредита может тот, кто предоставит справку о подтверждении своих финансовых возможностей. И главной является справка 2-НДФЛ за предшествующие 6–12 месяцев. Среди документов числятся:

  • паспорт или заменяющее его удостоверение личности;
  • страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (пластиковая карточка зеленого цвета);
  • ИНН;
  • трудовая книжка;
  • документ об образовании;
  • имеющим детей — свидетельства об их рождении;
  • женатым (замужним) — свидетельство о заключении брака, разведенным — соответствующий документ;
  • брачный контракт (у кого есть);
  • военный билет тем, кто имеет отношение к воинской службе.

Если заемщик получает зарплату неофициально, нужно обращаться за ипотекой в тот банк, который принимает такие данные.

Когда все требуемые документы представлены претендующим на ипотеку в кредитную организацию, заявление рассматривается в течение 2-3 недель. Можно поискать банк, где процедура проходит в ускоренном режиме — за несколько дней.

Ответ положительный? Ищем недвижимость

Срок на это выделяется до 3-х месяцев. Жилое помещение должно соответствовать всем предъявляемым кредитной организацией требованиям.

Если найденная квартира одобрена банком, претендент на ипотеку приносит документы, описывающие покупаемое жилье:

  • от продавца — свидетельство о праве собственности;
  • строящееся жилище подтверждается Договором участия в долевом строительстве;
  • из БТИ — описание квартиры (экспликация) с поэтажной разбивкой;
  • постановление профессионала-оценщика о рыночной цене недвижимости.

В случае одобрения кредитной организацией ипотечного жилья, через несколько дней можно подписывать договор его купли-продажи.

Страховка

В числе видов страхования при получении кредита фигурируют страхование жизни претендента на ипотеку, его работоспособности и покупаемой квартиры, а также страхование права собственности заемщика на жилье.

Итоговый кредитный договор

В нем прописывают сумму кредита, в какой срок его нужно вернуть, для чего нужны деньги, размер процентной ставки и регламент ее подсчета. Банковский договор подписывают единовременно с договорами купли-продажи и страхования.